Att köpa en bostad kräver ofta en kontantinsats på minst 15 procent av köpesumman. Men vad gör du om pengarna inte räcker till? Varje lånealternativ har sina egna villkor, kostnader och risker som du behöver förstå. Räntan skiljer sig mellan olika långivare, återbetalningstiden kan variera från 1 till 20 år, och bankerna har olika krav på din ekonomiska situation.
Vad är ett lån till kontantinsats?
Ett lån till kontantinsats är ett privatlån som du använder för att täcka den kontantinsats som krävs vid bostadsköp. När du köper en bostad måste du betala minst 15 procent av köpeskillingen själv. Resten kan du finansiera med bolån.
Lånet kallas även kontantinsatslån eller handpenningslån. Det fungerar som ett vanligt privatlån utan säkerhet i fastigheten.
Så här fungerar det:
- Du köper en bostad för 2 000 000 kronor
- Din kontantinsats blir 300 000 kronor (15%)
- Du kan ta bolån på 1 700 000 kronor (85%)
- Om du saknar 300 000 kronor kan du låna dem via privatlån
Räntan på ett kontantinsatslån är högre än på bolån eftersom det saknar säkerhet. Banken bedömer din ansökan baserat på din ekonomi och betalningsförmåga. Du kan betala tillbaka lånet i upp till 10 år.
Det är viktigt att veta att ett kontantinsatslån påverkar din totala lånesituation. Banken räknar in både ditt bolån och kontantinsatslån när de bedömer din ekonomi. Detta kan påverka hur mycket du får låna totalt.
Du kan också välja att låna kontantinsatsen från familj eller närstående. Detta alternativ kallas ibland bottenlån när en familjemedlem lånar ut pengarna till dig.
Vilka låneformer kan användas till kontantinsatsen?
Det finns flera sätt att finansiera kontantinsatsen när egna sparade pengar inte räcker till. De vanligaste alternativen är privatlån utan säkerhet, blancolån från banken, och lån från familj eller vänner, medan vissa äldre låneformer som topplån inte längre används.
Privatlån utan säkerhet
Privatlån är den vanligaste formen av kontantinsatslån. Du lånar pengar utan att ställa någon säkerhet, vilket betyder att långivaren bedömer din kreditvärdighet baserat på inkomst och ekonomisk situation.
Räntan på privatlån är högre än på bolån eftersom långivaren tar större risk. Du kan få låna upp till 10% av bostadens köpeskilling genom ett privatlån, medan de återstående 5% måste du betala med egna pengar.
Många banker och låneförmedlare erbjuder privatlån för kontantinsats. Tjänster som Lendo gör det enklare att jämföra olika långivare och deras villkor på en plats.
Återbetalningstiden för privatlån varierar mellan 1-20 år. Ju kortare återbetalningstid du väljer, desto högre blir månadskostnaden men den totala räntekostnaden blir lägre.
Blancolån från banken
Blancolån är ett lån utan säkerhet som din bank kan erbjuda. Det fungerar på samma sätt som privatlån men tas direkt hos din vanliga bank istället för via en låneförmedlare.
Fördelen med blancolån från din egen bank är att du redan har en relation med banken. Detta kan ibland ge bättre villkor om du har god ekonomi och är en uppskattad kund.
Du behöver inte ta blancolånet hos samma bank som ditt bolån. Det kan vara smart att jämföra villkor mellan olika banker för att hitta bästa räntan.
Lån från familj eller vänner
Att låna pengar från familj eller vänner är ett alternativ som kan ge lägre räntekostnader eller helt räntefria lån. Detta kräver dock förtroende och tydliga avtal mellan parterna.
Du bör alltid skriva ett skriftligt låneavtal även när du lånar av familj. Avtalet ska innehålla lånebelopp, ränta, återbetalningsplan och vad som händer vid betalningsproblem.
Banken som beviljar ditt bolån kommer att granska alla lån du har, inklusive privata lån. De räknar in dina månadskostnader för lånet när de bedömer din lånekapacitet.
Tänk på att privata lån kan påverka relationer om problem uppstår. Var tydlig med villkoren från början för att undvika missförstånd senare.
Topplån (historiskt)
Topplån var tidigare en vanlig låneform för kontantinsatsen men används inte längre i Sverige. Detta var ett lån som täckte den del av köpeskillingen som bolånet inte kunde finansiera.
Topplånen förbjöds eftersom de ökade hushållens skuldsättning och gjorde det lättare att köpa bostad utan egna pengar. Regelverket ändrades för att öka stabiliteten på bostadsmarknaden.
Idag måste minst 5% av kontantinsatsen komma från egna sparade medel. De övriga 10% kan finansieras med andra låneformer som privatlån.
Kreditlån eller kontokredit
Kontokredit är en flexibel kreditform där du har tillgång till ett visst belopp som du kan använda vid behov. Räntan på kontokredit är ofta högre än på privatlån och varierar beroende på hur mycket du utnyttjar.
Kontokredit lämpar sig bättre för kortfristiga behov än för kontantinsats. Den höga räntan gör det dyrare över tid jämfört med ett vanligt privatlån med fast återbetalningsplan.
Banker är ofta restriktiva med att godkänna kontokredit som finansiering för kontantinsats. De föredrar lån med tydliga återbetalningsvillkor och fasta månadskostnader som är lättare att beräkna in i din totala ekonomi.
Ett alternativ som ibland används för att finansiera kontantinsatsen är kreditlån med flexibla villkor. Du kan läsa mer om hur denna typ av lån fungerar och vad du bör tänka på via kreditlån.com.
Vad ska man tänka på innan man lånar till kontantinsats?
Innan du lånar pengar till kontantinsatsen måste du göra en noggrann kalkyl över din ekonomi. Räkna ut dina månatliga kostnader och se hur mycket du har kvar efter att du betalat alla räkningar. Kom ihåg att du kommer ha både bolån och ett extra lån att betala tillbaka varje månad.
Viktiga faktorer att överväga:
- Lånevillkor och räntor – Jämför olika långivare för att hitta bästa möjliga ränta och villkor
- Din totala lånebörda – Finansinspektionen har regler om hur mycket du får låna i förhållande till din inkomst
- Amorteringskrav – Du måste betala tillbaka både bolånet och kontantinsatslånet enligt fastställda villkor
- Kreditprövning – Långivaren kommer granska din ekonomiska situation och din betalningsförmåga
Du behöver betala minst 5 procent av bostadens pris med egna pengar. Resten av kontantinsatsen, upp till 15 procent, kan du låna. Detta är ett krav från Finansinspektionen som du inte kan komma runt.
Tänk även på att ett kontantinsatslån oftast har högre ränta än ett vanligt bolån. Det gör att dina månatliga kostnader blir högre jämfört med om du hade sparat ihop hela kontantinsatsen själv.
Kontakta flera banker och långivare för att få ett komplett underlag innan du bestämmer dig. En låneförmedlare kan hjälpa dig att få erbjudanden från flera ställen samtidigt, vilket sparar tid och ger dig bättre överblick.
När bör du undvika att låna till kontantinsatsen?
Du bör undvika att låna till kontantinsatsen om din ekonomi redan är ansträngd. Att betala tillbaka både ett bolån och ett kontantinsatslån samtidigt kräver betydligt högre månadskostnader.
Undvik lån till kontantinsats om du:
- Har befintliga lån eller skulder som belastar din ekonomi
- Saknar stabil inkomst eller har osäker anställning
- Inte har råd med dubbla lånekostnader varje månad
- Har begränsad buffert för oväntade utgifter
- Planerar andra stora ekonomiska åtaganden inom kort
Om du är osäker på din förmåga att hantera två lån under de kommande åren bör du inte ta ett kontantinsatslån.
Ett kontantinsatslån ökar din totala skuldbörda. Det betyder högre räntekostnader och mindre pengar kvar till andra utgifter. Du får också mindre flexibilitet i din privatekonomi.
Om du nyligen bytt jobb eller har oregelbunden inkomst är det särskilt viktigt att vara försiktig. Banker och långivare kan dessutom neka dig bolån om din totala skuldsättning blir för hög.
Det är bättre att spara ihop kontantinsatsen själv om du har tid att vänta. På så sätt undviker du extra räntekostnader och håller din ekonomi mer stabil.
